Skip to content
Ditulis.ID – Jika Anda mempunyai KPR 30 tahun, Anda mungkin merasa seolah-olah Anda akan selalu melunasi rumah Anda. Tetapi Anda bisa memangkas waktu yang diperlukan cara melunasi KPR Anda menggunakan sejumlah strategi melunasi hutang tersebut, banyak di antaranya tidak memerlukan banyak uang ekstra.
Daftar Isi
7 Cara Melunasi KPR Anda Lebih Cepat
Berikut ini cara melunasi KPR Anda lebih cepat, cobalah kombinasi taktik berikut:
Lakukan Pembayaran Dua Mingguan
Untuk melunasi rumah Anda lebih cepat dengan opsi ini, bagi jumlah pembayaran KPR bulanan Anda menjadi dua dan kirimkan setiap dua minggu. Pada akhir tahun, Anda akan melakukan pembayaran yang setara dengan 13 pembayaran bulanan. Strategi ini bisa mencukur empat sampai enam tahun dari pinjaman 30 tahun yang khas, tergantung pada tingkat bunga Anda. Pada KPR 15 tahun, pembayaran dua mingguan bisa memotong satu hingga tiga tahun dari waktu pembayaran, tergantung pada jumlah pinjaman dan tingkat bunga.
Tidak setiap pemberi pinjaman akan menerima pembayaran dua mingguan, kata Jackie Boies, direktur senior layanan perumahan dan kebangkrutan untuk Money Management International, sebuah lembaga konseling kredit nirlaba. Tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda apakah ia menerima pembayaran dua mingguan dan bagaimana mereka akan diproses.
Anggaran untuk Pembayaran Ekstra Setiap Tahun
Jika Anda tidak ingin repot mengirim pembayaran dua mingguan, Anda bisa mendapatkan penghematan serupa dengan melakukan pembayaran ekstra setahun sekali. Pengembalian dana atau bonus pajak bisa memberikan uang tunai yang Anda butuhkan untuk strategi ini. Sisihkan seluruh jumlah untuk pokok pinjaman dan Anda bisa mengurangi jangka waktu pembayaran hingga lima tahun jika Anda melakukan pembayaran ekstra setiap tahun.
“Semakin cepat Anda mengurangi jumlah pokok itu, total biaya pinjaman Anda akan turun,” kata John Pataky, wakil presiden eksekutif dan kepala perbankan TIAA Bank.
Kirim Uang Tambahan untuk Kepala Sekolah Setiap Bulan
Jika Anda tidak mampu melakukan pembayaran ekstra setiap tahun, pertimbangkan untuk mengirimkan jumlah tambahan setiap bulan. “Membayar KPR di muka adalah yang terbaik bagi orang-orang yang kurang disiplin untuk menabung,” kata Robert R. Johnson, profesor keuangan di Heider College of Business di Creighton University.
Anda bisa mengumpulkan pembayaran reguler Anda ke jumlah Rp 1 juta berikutnya untuk mempermudah pencatatan atau menambahkan Rp 1 juta ke jumlah pembayaran. Hubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengkonfirmasi cara menangani pembayaran yang melebihi tagihan bulanan reguler. Jumlah tambahan itu perlu diterapkan pada pokok untuk mengurangi jangka waktu dan bunga KPR Anda. Penghematan yang sebenarnya akan tergantung pada persyaratan pinjaman Anda dan berapa banyak tambahan yang Anda bayarkan setiap bulan.
Susun kembali KPR Anda
Jika Anda mendapatkan warisan atau rejeki nomplok lainnya, pertimbangkan untuk menyusun kembali KPR Anda. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan opsi ini ketika mereka menerima pembayaran sekaligus ke kepala sekolah. Dengan recasting, perusahaan mengamortisasi kembali pinjaman sehingga jangka waktunya tetap sama, tetapi pembayaran bulanan diturunkan berdasarkan pengurangan pokok. Cara melunasi KPR Anda dengan cepat menggunakan strategi ini, lanjutkan membuat jumlah pembayaran Anda sebelumnya dan menerapkan uang ekstra ke kepala sekolah.
Tidak semua KPR memenuhi syarat untuk menyusun kembali, meskipun. Pinjaman melalui Administrasi Perumahan Federal dan Departemen Urusan Veteran AS tidak bisa ditarik kembali, dan pinjaman jumbo juga sering kali tidak memenuhi syarat. Pemberi pinjaman mempunyai persyaratan yang berbeda mengenai seberapa sering pinjaman bisa disusun kembali dan berapa banyak yang harus diberikan kepada pokok pinjaman. Mungkin juga ada biaya recasting.
Membiayai Kembali KPR Anda
Cara lain untuk membayar KPR Anda lebih cepat adalah untuk membiayai kembali pinjaman Anda. Refinancing bisa menurunkan tingkat bunga dan menghasilkan penghematan yang signifikan. Pemilik rumah juga bisa membiayai kembali untuk jangka waktu yang lebih pendek untuk keluar dari hutang lebih cepat. Misalnya, daripada membiayai kembali KPR 30 tahun, pinjaman baru bisa untuk jangka waktu 15 tahun. Sementara pembayaran bulanan akan lebih tinggi dengan jangka waktu yang lebih pendek, konsumen bisa memotong biaya bunga mereka selama masa pinjaman.
“Banyak peminjam salah percaya bahwa pembayaran pinjaman 15 tahun akan dua kali lebih tinggi dari pinjaman 30 tahun,” kata Johnson. Sebaliknya, peningkatannya bisa jauh lebih sedikit.
Misalnya, pembayaran pokok dan bunga bulanan pada KPR 30 tahun sebesar Rp 200 juta dengan bunga 4% akan menjadi sekitar Rp 9.5 jutaan. KPR 15 tahun dengan persyaratan yang sama akan mempunyai pembayaran pokok dan bunga bulanan sebesar Rp 14 jutaan.
Pilih KPR Jangka Waktu Fleksibel
Meskipun KPR 15 dan 30 tahun adalah yang paling umum, itu bukan satu-satunya pilihan yang tersedia. Pertimbangkan apakah Anda mampu membayar jangka waktu amortisasi yang lebih pendek.
Jika Anda memilih untuk membiayai kembali, cari pemberi pinjaman yang menawarkan KPR jangka fleksibel. Istilah yang lebih pendek berarti lebih sedikit uang yang dibayarkan untuk bunga dari waktu ke waktu. Jika Anda tidak yakin istilah mana yang harus dipilih, broker KPR independen bisa membantu menentukan seberapa pendek jangka waktu yang bisa Anda bayar dengan nyaman.
Pertimbangkan Menggunakan KPR dengan Tarif yang bisa Disesuaikan
Ketika pasar perumahan runtuh pada tahun 2008, KPR yang bisa disesuaikan membantu berkontribusi pada gelombang penyitaan. Pinjaman dimulai dengan tingkat bunga pengantar rendah yang disesuaikan lebih tinggi setelah jangka waktu tertentu. Selama resesi, pemilik rumah yang awalnya mampu membayar pembayaran KPR mereka menemukan bahwa mereka tidak bisa lagi melakukannya setelah suku bunga meningkat.
Anda mungkin cenderung menghindar dari KPR dengan tarif yang bisa disesuaikan, mengingat sejarah kotak-kotak mereka. Namun, mereka masih bisa menjadi alat yang berguna untuk keluarga yang stabil secara finansial atau mereka yang mengantisipasi mereka akan pindah dalam waktu dekat, seperti keluarga militer. KPR yang bisa disesuaikan bisa membantu Anda membangun ekuitas di rumah dengan cepat, dan bunga rendah bisa membebaskan uang tambahan dalam anggaran rumah tangga untuk dimasukkan ke kepala sekolah.
“Jika Anda mempertimbangkan KPR yang bisa disesuaikan, perhatikan detailnya dan pahami sepenuhnya potensi kenaikan suku bunga dan pembayaran bulanan,” kata Boies. “Anda pasti ingin memastikan anggaran Anda akan nyaman dengan jumlah yang lebih tinggi.”
Cara Melunasi KPR dalam 15 Tahun
Dengan asumsi Anda mempunyai Rp 200 juta, KPR 30 tahun dengan tingkat bunga 4%, Anda harus membayar sekitar Rp 5 juta tambahan sebulan ke kepala sekolah Anda untuk mengurangi periode pembayaran Anda dari 30 menjadi sekitar 15 tahun. Itu mungkin tugas yang sulit bagi banyak rumah tangga, tetapi pembayaran yang lebih kecil masih bisa membuat perbedaan dramatis dalam periode pembayaran dan tabungan bunga Anda.
Cara Melunasi KPR dalam 10 Tahun
Kecuali Anda menerima rejeki nomplok, Anda mungkin perlu menggunakan kombinasi strategi di atas dengan cara melunasi KPR 30 tahun dalam 10 tahun. Misalnya, Anda bisa membiayai kembali untuk menurunkan suku bunga, memilih jangka waktu pinjaman yang lebih pendek, dan melakukan pembayaran pokok tambahan setiap bulan.
Pilihan lain adalah mencari cara kreatif untuk mengumpulkan uang yang bisa digunakan untuk membayar KPR dengan cepat, seperti dengan menyewakan kamar.
“Kami melihat sejumlah besar pensiunan mengubah ruang yang tidak terpakai di rumah mereka menjadi aliran pendapatan dengan berbagi rumah dengan teman serumah jangka panjang,” kata Riley Gibson, presiden Silvernest, layanan pencocokan teman sekamar online untuk pensiunan dan penghuni kosong. Gibson mengatakan pemilik rumah memperoleh, rata-rata, Rp 10 juta per tahun, dan mereka mungkin mempunyai tagihan yang lebih rendah dengan membagi biaya utilitas. Pada KPR Rp 200 juta dengan bunga 4%, tambahan Rp 10 juta setahun bisa mengurangi jangka waktu 30 tahun menjadi 12 tahun dan menyelamatkan pemilik rumah lebih dari Rp 90 juta dalam bunga.
Mengingat pandemi COVID-19, berbagi rumah mungkin mempunyai manfaat tambahan. “Berbagi rumah juga merupakan pilihan yang menarik bagi mereka yang menunda pembayaran KPR mereka dan harus mengejarnya kembali setelah jendela kesabaran ditutup,” kata Gibson.
Cara Melunasi KPR dalam 5 Tahun
Jika Anda mempunyai tanggal tertentu dalam pikiran ketika Anda ingin selesai membayar KPR Anda, Anda bisa bekerja mundur. Sebuah kalkulator amortisasi bisa membantu dengan ini. Ambil sisa saldo KPR Anda, ketika Anda ingin selesai membayar (dalam hal ini lima tahun), dan tingkat bunga KPR Anda dan Anda akan mempelajari apa pembayaran bulanan Anda perlu. Anda mungkin menghadapi pembayaran bulanan yang besar dan kuat, tetapi total bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman akan menurun.
Berapa Tahun Pembayaran KPR Tambahan Berlangsung?
Tabungan Anda akan tergantung pada ukuran dan jangka waktu pinjaman Anda. Dengan menggunakan contoh KPR Rp 200 juta dengan jangka waktu 30 tahun dan bunga 4%, satu pembayaran ekstra setiap tahun bisa mengurangi empat tahun dari periode pembayaran dan menghemat lebih dari Rp 20 juta dalam bunga. Untuk mendapatkan tabungan ini, Anda harus bisa menerapkan pembayaran ekstra ke kepala sekolah.
Haruskah Saya Melunasi KPR Saya?
Bagian dari memutuskan bagaimana cara melunasi KPR Anda lebih awal adalah menentukan apakah itu cocok dengan gambaran keuangan Anda secara keseluruhan. Sebelum membayar KPR, pemilik rumah harus yakin bahwa mereka berkontribusi pada dana pensiun seperti rekening pensiun individu dan 401(k). Membangun dana darurat juga harus didahulukan daripada melunasi KPR. Untuk beberapa rumah tangga, mungkin ada manfaat pajak untuk memegang KPR juga.
Pertimbangkan keuntungan dan kerugian ini sebagai cara melunasi KPR Anda lebih awal:
Kelebihan
- Membayar KPR lebih awal berpotensi menghemat ribuan dolar dalam biaya bunga.
- Uang yang sebelumnya digunakan untuk melakukan pembayaran KPR bisa dialihkan ke prioritas lain.
- Bebas dari hutang bisa menawarkan ketenangan pikiran dan meminimalkan kemungkinan kehilangan rumah jika kehilangan pekerjaan atau peristiwa serupa.
Kekurangan
- Pemilik rumah akan kehilangan pengurangan pajak bunga KPR mereka, jadi lebih baik melunasi hutang lain sebelum pinjaman rumah.
- Berfokus pada cara tercepat untuk melunasi saldo KPR bisa menarik uang dari kebutuhan lain seperti tabungan darurat.
- Suku bunga KPR sangat rendah sehingga lebih masuk akal, secara finansial, untuk menginvestasikan uang ekstra.
“Ini adalah tujuan keuangan yang sangat baik untuk bebas dari hutang,” kata Boies, “(tetapi) Anda perlu mempertimbangkan semua pilihan Anda.”
Rumah Anda mungkin merupakan aset terbesar Anda. Anda bisa membuatnya lebih berharga dengan lebih cepat dengan menggunakan metode ini untuk membayar pokok pinjaman, mengurangi jumlah bunga yang terutang, dan memotong tahun dari jangka waktu KPR Anda.
